養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要支柱，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，改善人民生活，提高農(nóng)牧民收入具有重要意義。但養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，這在一定程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展和農(nóng)牧民持續(xù)增收。因此，加快發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)等涉農(nóng)保險(xiǎn)就顯得尤為重要，但從當(dāng)前養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況看，還存在一些亟待解決的問(wèn)題。
法律法規(guī)不完善。目前，我國(guó)政府對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有許多的政策支持，但是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，從而使所有的政策支持和補(bǔ)貼都能有章可循、有法可依是我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。如果養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)不立法，就很難有效地規(guī)范市場(chǎng)，也無(wú)法在法制軌道上科學(xué)合理地推動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
存欄數(shù)量核實(shí)和標(biāo)的信息采集較困難。一方面，在規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)，由于場(chǎng)區(qū)封閉管理，保險(xiǎn)公司人員不便進(jìn)入生產(chǎn)區(qū)核實(shí)標(biāo)的數(shù)量，造成標(biāo)的數(shù)量核實(shí)不準(zhǔn)確，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，由于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的有生命活動(dòng)、生長(zhǎng)繁殖的特殊屬性，如非專業(yè)人士很難判斷保險(xiǎn)標(biāo)的的生長(zhǎng)、繁殖活動(dòng)周期等，因而存在以自然淘汰的能繁母豬騙保等類似情況。另外，統(tǒng)計(jì)存欄量往往有時(shí)間截點(diǎn)，用何種方式統(tǒng)計(jì)補(bǔ)欄牲畜也沒(méi)有統(tǒng)一的方法和標(biāo)準(zhǔn)。
養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人員缺乏。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)工作是需要專業(yè)性和技術(shù)性的，目前現(xiàn)有的模式大多是出險(xiǎn)后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員、協(xié)辦員和當(dāng)?shù)貏?dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督所人員到現(xiàn)場(chǎng)勘查定損。這就在某種程度上存在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員不太懂得養(yǎng)殖知識(shí)，協(xié)辦員和動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督所人員不太懂風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等保險(xiǎn)知識(shí)的情況。在這種情況下，一旦養(yǎng)殖戶的牲畜接連死亡，沒(méi)有一個(gè)明確的診斷，只能死亡一例報(bào)險(xiǎn)一例，這大大增加了工作強(qiáng)度。
養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。由于我國(guó)幅員遼闊，畜禽種類繁多，養(yǎng)殖模式又以散養(yǎng)戶為主，因此防疫管理難度大，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)目前尚未建立養(yǎng)殖業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也沒(méi)有對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行再次保險(xiǎn)，一旦發(fā)生重大動(dòng)物疫情，保險(xiǎn)公司面臨著很大的賠償壓力。如果不及時(shí)健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許多產(chǎn)品也很難推向市場(chǎng)，影響?zhàn)B殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
道德風(fēng)險(xiǎn)有待進(jìn)一步管控。部分農(nóng)戶在畜禽出險(xiǎn)后，存在虛報(bào)、謊報(bào)、漏報(bào)或瞞報(bào)死亡畜禽數(shù)量的現(xiàn)象。部分養(yǎng)殖戶防疫工作不到位，飼養(yǎng)管理不規(guī)范，增加了投保畜禽出險(xiǎn)概率。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)值劇烈變動(dòng)時(shí)，部分農(nóng)戶對(duì)生病畜禽施救不積極，甚至任其死亡，從而通過(guò)保險(xiǎn)理賠獲得補(bǔ)償。
針對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)存在的上述問(wèn)題，筆者建議：一是要完善養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的法律體系。應(yīng)根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)背景和政策目標(biāo)，制定和完善有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，加快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的步伐。要對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的政府義務(wù)和權(quán)限、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與責(zé)任、保障范圍、補(bǔ)貼力度、理賠依據(jù)和手段等方面進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，以完善的法律體系健全養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)制度，在健全的制度下發(fā)揮市場(chǎng)化的優(yōu)勢(shì)，才能使養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)得到健康發(fā)展。
二是要積極擴(kuò)大畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。建議國(guó)家盡快將家禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)納入補(bǔ)貼范圍，并逐步擴(kuò)大養(yǎng)殖保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。目前，我國(guó)部分省市主要種植業(yè)保險(xiǎn)品種全部獲得了中央財(cái)政補(bǔ)貼，而品種繁多的養(yǎng)殖業(yè)僅有能繁母豬、育肥豬和奶牛等幾個(gè)險(xiǎn)種可獲中央財(cái)政補(bǔ)貼。為了調(diào)動(dòng)養(yǎng)殖農(nóng)戶積極性，國(guó)家應(yīng)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，除了前述養(yǎng)殖險(xiǎn)種外，縣級(jí)財(cái)政對(duì)其他養(yǎng)殖險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼也相應(yīng)提高比例。
三是要探索開(kāi)展生豬等價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。生豬價(jià)格保險(xiǎn)可能是防范“豬周期”的有效對(duì)策之一。生豬養(yǎng)殖主要面臨疫病風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，疫病風(fēng)險(xiǎn)總體可防可控，養(yǎng)殖保險(xiǎn)也可以化解養(yǎng)殖戶的后顧之憂;而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)殖戶（場(chǎng)）難以有效防范，這也是“豬周期”不斷上演的重要原因。如果開(kāi)展生豬價(jià)格保險(xiǎn)，在生豬價(jià)格或養(yǎng)殖效益跌入低谷時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)殖戶（場(chǎng)）當(dāng)期出欄生豬提供損失補(bǔ)償，從而穩(wěn)定生豬產(chǎn)業(yè)。
四是要全面推進(jìn)死亡畜禽無(wú)害化處理體系建設(shè)。加快推進(jìn)死亡畜禽無(wú)害化處理體系建設(shè)，并把畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)更好地結(jié)合起來(lái)。探索建立承保、報(bào)災(zāi)、無(wú)害化處理、理賠兌付標(biāo)準(zhǔn)化操作流程，通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償調(diào)動(dòng)參保農(nóng)戶實(shí)施無(wú)害化處理的積極性和主動(dòng)性。對(duì)于能繁母豬、育肥豬、奶牛等家畜，建議憑畜禽疫病死亡證明、無(wú)害化處理證明進(jìn)行理賠，同時(shí)提供影像資料等證據(jù)，促進(jìn)畜禽無(wú)害化處理常態(tài)化，確保投保畜禽死亡后實(shí)現(xiàn)“四不處理”，即不宰殺、不食用、不銷售、不轉(zhuǎn)運(yùn)。
五是要著力擴(kuò)大畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)覆蓋面。通過(guò)加大中央和省市財(cái)政補(bǔ)貼力度，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)基層加快發(fā)展養(yǎng)殖保險(xiǎn)的積極性。優(yōu)化養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款費(fèi)率，降低理賠門檻，提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍，強(qiáng)化政策宣傳、典型推介和保險(xiǎn)服務(wù)，努力吸引更多養(yǎng)殖戶參保。對(duì)連續(xù)參保未獲理賠的，應(yīng)建立健全費(fèi)率優(yōu)惠政策；對(duì)規(guī)模養(yǎng)殖主體，建立健全并落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
