在廣西大化縣“6.14”雨災(zāi)中蒙受巨大損失的漢世偉畜牧有限公司接到473萬(wàn)元理賠款，覆蓋了該公司近4000頭能繁母豬和2200多頭育肥豬的死亡損失。據(jù)了解，夏季極端天氣多，類(lèi)似的通過(guò)保險(xiǎn)彌補(bǔ)豬場(chǎng)風(fēng)災(zāi)雨害損失的案例并不少。
按目前保費(fèi)費(fèi)率來(lái)算，僅估算能繁母豬保險(xiǎn)、生豬育肥保險(xiǎn)兩項(xiàng)，就蘊(yùn)含著約150億元保費(fèi)收入潛力，這塊大蛋糕無(wú)疑對(duì)眾多保險(xiǎn)公司具有吸引力。但到目前為止，生豬業(yè)險(xiǎn)種仍不敷養(yǎng)殖戶(hù)應(yīng)對(duì)災(zāi)害的需要，而保險(xiǎn)公司也沒(méi)有找到利益平衡點(diǎn)，無(wú)論險(xiǎn)種豐富程度和保費(fèi)來(lái)源都有待完善。
自上而下推行的豬業(yè)保險(xiǎn)
自中央財(cái)政于2007年實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便由此開(kāi)啟了自上而下的發(fā)展之路。因市場(chǎng)未發(fā)育完全，各地、各個(gè)險(xiǎn)種的實(shí)行情況也參差不齊。近兩年來(lái)，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、保監(jiān)會(huì)明顯增加了聯(lián)合調(diào)研、開(kāi)會(huì)、發(fā)文的頻率，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)度，預(yù)示著未來(lái)數(shù)年生豬板塊的保險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步得到強(qiáng)化。
除了相對(duì)成熟的能繁母豬保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種也在政策的“春風(fēng)”中逐漸發(fā)展。7月23日，農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心組織調(diào)研隊(duì)伍了解山東寧陽(yáng)縣生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)。據(jù)悉，目前遼寧大連、北京、四川、安徽、湖南等地已經(jīng)率先進(jìn)行了生豬價(jià)格保險(xiǎn)的嘗試。據(jù)南方農(nóng)村報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自2015年6月份后已經(jīng)有13個(gè)不同省的市縣公布了育肥豬保險(xiǎn)、生豬價(jià)格保險(xiǎn)的相關(guān)政策。
因客觀條件的制約，生豬業(yè)的保險(xiǎn)在各地區(qū)進(jìn)度有一定差異，廣東高州在省內(nèi)率先試點(diǎn)育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)，目前覆蓋了20萬(wàn)頭育肥豬，進(jìn)展不如預(yù)期，原因是受制于病死豬無(wú)害化處理能力不足，財(cái)政補(bǔ)貼跟不上。而江西南昌市宣布已在6月份完成試點(diǎn)，并過(guò)渡到全市實(shí)施育肥豬保險(xiǎn)的階段。
豬業(yè)保險(xiǎn)難度高盈利難
生豬業(yè)險(xiǎn)種最成熟的莫過(guò)于能繁母豬保險(xiǎn)，多年經(jīng)營(yíng)下來(lái)，多數(shù)保險(xiǎn)公司表示盈利困難。“一頭母豬每年保費(fèi)60元，按使用7年算，總的保費(fèi)為420元，而保險(xiǎn)金額為1000元，從推理和事實(shí)的角度都是容易虧損的。”廣東省從事農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的葉經(jīng)理介紹，超過(guò)最佳育齡之后的母豬生病后，養(yǎng)殖場(chǎng)有可能出現(xiàn)不盡力救治導(dǎo)致死亡的情況，客觀因素（理賠款和淘汰母豬的賣(mài)價(jià)差不多）增加了這種“不作為”，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)壓力。
葉經(jīng)理透露，雖然保險(xiǎn)公司在生豬業(yè)板塊的業(yè)務(wù)不容易盈利，但由于是政策性的險(xiǎn)種，該公司還是積極參與，并且在研究推出育肥豬保險(xiǎn)。
不過(guò)由于環(huán)保、拆遷等原因所致，廣東省內(nèi)有些地方母豬大幅減少，保險(xiǎn)公司會(huì)在這類(lèi)區(qū)域停止能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司市場(chǎng)部楊經(jīng)理介紹畜牧業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)時(shí)稱(chēng)：“相對(duì)于傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，畜牧養(yǎng)殖保險(xiǎn)承保的是生物資產(chǎn)，標(biāo)的物本身的不確定性大、風(fēng)險(xiǎn)高大，保險(xiǎn)費(fèi)率高，理賠定責(zé)定損難度大、成本高、程序復(fù)雜。畜牧業(yè)一旦發(fā)生疫情，散播快，損失程度高，有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)。”
但隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力支持和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大蛋糕還是吸引了保險(xiǎn)公司的跟進(jìn)。按目前母豬存欄量3899萬(wàn)頭（能繁母豬每年保費(fèi)為60元/頭），年出欄6.24億頭（按PSY=16計(jì)算，生豬育肥險(xiǎn)保費(fèi)為20元/頭），僅這兩項(xiàng)收入總數(shù)就有148億元。據(jù)觀察，許多保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常積極，比如人保財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中航安盟等都有相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。楊經(jīng)理介紹，2015年初保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步放開(kāi)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)以來(lái)，約5家未涉足過(guò)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)。
豬有保險(xiǎn)豬舍卻沒(méi)
“農(nóng)戶(hù)投保意愿非常積極，因?yàn)樗麄冎肋@個(gè)保險(xiǎn)對(duì)他們很有利。”葉經(jīng)理介紹。由于生豬業(yè)保險(xiǎn)有各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶(hù)只需承擔(dān)20%左右，因此接受度上并不成問(wèn)題。但是對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知上，他認(rèn)為需要改善，“農(nóng)業(yè)險(xiǎn)客戶(hù)文化水平相對(duì)比較低，保險(xiǎn)需要嚴(yán)格的合同文本表述出來(lái)，有些客戶(hù)不理解，有些客戶(hù)故意忽略屬于他們的責(zé)任和義務(wù)。”
在生豬業(yè)保險(xiǎn)推行過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)騙保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，甚至傳出豬價(jià)低迷、養(yǎng)殖戶(hù)故意弄死母豬騙保的現(xiàn)象，這些也構(gòu)成保險(xiǎn)公司的困擾。為此，北京一家保險(xiǎn)公司招聘了一批獸醫(yī)專(zhuān)業(yè)出身的員工，該公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)“不管有沒(méi)有用，鎮(zhèn)鎮(zhèn)場(chǎng)子也是好的，潛臺(tái)詞是我們公司有獸醫(yī)，你（養(yǎng)殖戶(hù)）不要忽悠我。”
對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，養(yǎng)殖戶(hù)樹(shù)立正確、規(guī)范的保險(xiǎn)意識(shí)，不貪小便宜，有助于生豬業(yè)保險(xiǎn)的豐富和推廣，最終更有利于行業(yè)發(fā)展。
險(xiǎn)種的單一也是生豬業(yè)保險(xiǎn)亟待解決的問(wèn)題，目前能繁母豬保險(xiǎn)為主，生豬育肥險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)還處于零星實(shí)行狀態(tài)。一位粵西大型豬場(chǎng)的負(fù)責(zé)人向記者介紹，去年的臺(tái)風(fēng)“威馬遜”沒(méi)給豬群造成多大損失，卻把豬舍毀壞了不少，但是沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)，損失只能自己承擔(dān)。葉經(jīng)理介紹，目前除了豬和車(chē)以外，豬場(chǎng)的其他財(cái)物沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
如何進(jìn)一步完善生豬業(yè)保險(xiǎn)？葉經(jīng)理結(jié)合自己的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為：政府的態(tài)度很重要，因?yàn)樯婕稗r(nóng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，需要農(nóng)業(yè)部門(mén)的技術(shù)支持，此外財(cái)政補(bǔ)貼力度也是決定能否順利推行的因素。中怡保險(xiǎn)楊經(jīng)理也強(qiáng)調(diào)應(yīng)考慮精細(xì)化補(bǔ)貼對(duì)象和差異化補(bǔ)貼方案。
另外，隨著畜牧業(yè)的規(guī)模化，大型畜牧企業(yè)的保險(xiǎn)需求也發(fā)生著變化，保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介應(yīng)大力開(kāi)發(fā)新型險(xiǎn)種，特別是商業(yè)險(xiǎn)種，畜牧業(yè)的收入損失保險(xiǎn)和指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)，滿(mǎn)足企業(yè)不斷變化的多層次需求。
